老年保障如何选？三大保障不可少

3月5日，政府工作报告"十四五"规划目标任务概述中提出，人均预期寿命再提高1岁，达到78.3岁。而在"十三五"期间，中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁。

人均预期寿命从新中国成立之初的35岁到77.3岁，我国已经进入长寿时代，可谓一辈子活出两辈子的精彩。随着人均寿命的增加，老年人保障成为一个不可回避的问题。

那么老年人该怎么选择保障呢？

概括起来三大点，即：医疗、意外和重疾。

庆幸的是，随着互联网和金融科技的发展，中老年群体的保障正在逐渐破冰，市场上专门针对老年人医疗、意外和重疾险种都不再是空白。

不少保险公司都推出了涵盖老年人重疾、住院医疗和意外保障的保险产品，直击老年医疗保障的痛点。

结合社保 保额适度 看清等待期

从老年群体的重疾险来说，由于发病率高，费用高昂，这原是保险产品的真空地带，要找到一款65周岁以上老年人的重疾险十分困难。近年来，得益于技术的进步和行业发展，不少公司把重疾险的投保年龄放宽，弥补了这一空缺。

以某互联网保险平台来说，上面就有一款产品，虽然其投保年龄从出生满28天（不含）的婴儿横跨至65周岁的人群。但在投保后未发生过重疾理赔情况下，承保年龄可放宽至99周岁。友好的承保条件让这款产品逐渐成为老年群体重疾保障优选。

老年人在选择这类的产品的时候，要注意考虑到自己现有的社保和其他保障情况。就拿上述产品而言，其分为实惠版和全面版两款，前者包含保额100%的100种重症确诊理赔金，后者在此基础上增加了50种轻症的保险责任，一经确诊当即赔付保额的30%作为轻症保险金，具体以保险合同约定为准。

对于保额，当下老年人重疾投保额度并没有明确的规定，取决于各个公司的承保要求。就拿上述产品来说，保额虽然有10万/30万/50万三种不同额度可选，但46-55岁投保保额不超过30万，56-65周岁的保额不超过10万，具体以保险合同约定为准。

很多人会觉得保额么，当然是多多益善，但由于老年人退休后没有工作，除了退休金没有稳定的收入来源，在衡量保额和保费之间需要做一个平衡，以不影响自己日常生活为限。

举例说明，假使沈阿姨60岁投保该产品，满格投保为10万。若连续5年没有发生重疾，在66周岁依然可以继续投保。若在此后确诊50种轻症中的一种，将获赔3万元的轻症保险金，若日后不幸罹患恶性肿瘤，则还能获赔10万的重疾保险金。

值得一提的是，在选择重疾险时，等待期也是一个重要参数，等待期的时间、起算点，以及一年期重疾险的等待期是否需要重新计算都要注意。上述产品在初次投保时虽然有90天的等待期，但其意外伤害引发的重疾及连续投保都没有等待期。老年人身体状况较多，这一设置无疑是更加贴心的。

疾病意外要覆盖   保障足额无忧

和重疾险投保不同，老年人在选择医疗险时一定要涵盖疾病和意外两种诱因，同时在保额选择时也要有一定的门槛额度。事实上，针对老年人的医疗和意外险保障也早已不是稀缺资源，花不多的钱，即使步入老年一样也可以拥有周全、足额的医疗和意外保障。

就拿其中一款专门针对老年人开发设计的综合医疗保险来说，投保年龄覆盖46-80周岁，承保年龄最高可放宽至100周岁，轻松覆盖长寿人群，只要过了90天等待期，就可以享有包括癌症、住院医疗和意外三大保障。能充分满足老年人的医疗保障需求。

基于当下医疗费用水平不断攀升，当年龄覆盖不再是问题，医疗险的保额就显得重要。

上述产品癌症保险金高达200万元，意外伤害医疗、质子重离子医疗共享最高200万保额，其中质子重离子100%报销。产品结合我国社保全民普保的情况，推出有社保标准版、有社保实惠版，以及无社保实惠版，保障相同费率不同，给不同老年人群提供更加贴心全面的保障。

此外，如果投保体检结果为"优选体"还可以申请追加最高200万保额的一般医疗金，其中包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用和住院前7后30天门急诊医疗费用，具体以保险合同约定为准。

齐全的医疗保障能够老有所报，保有所赔。生命的延长不应该牺牲生活的品质，每一个长寿老人的保障需求都应该被正视。在选购老年医疗险或重疾险时，一定要理性科学，充分考虑老年人的医保报销政策，身体状况，在允许的范围内尽可能地覆盖到各个需求层级。